Les différents taux de rachat de crédit

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Le rachat de crédit étant une opération en plusieurs points comparable à un prêt auprès d’une banque ou d’un établissement financier, a aussi différents taux de remboursement parmi lesquels, il est possible à celui qui a besoin du rachat de choisir. Le taux du crédit, c’est le pourcentage du montant emprunté que l’emprunteur devra payer en plus. En d’autres termes, c’est le coût de l’emprunt (hors autres frais) ou taux nominal. Il est utilisé de préférence pour une durée courte. L’organisme présente deux différentes sortes de taux à l’emprunteur :

Le taux fixe : il permet à l’emprunteur d’avoir des mensualités sans aucune augmentation ou diminution pendant la durée du prêt qui elle aussi est fixe.
Le taux variable : il est indexé sur un taux de référence du marché monétaire ou du marché obligataire, et est également appelé taux révisable (ou semi-variable) car il est en fait révisé périodiquement, en général chaque année à la date anniversaire du prêt. L’Euribor est l’indice de référence souvent utilisé, correspondant au prix auquel les banques se prêtent de l’argent à court terme sur le marché monétaire. Les banques ajoutent à cet indice une marge de 1 à 3%, en fonction de la situation personnelle de l’emprunteur. Alors, plus l’emprunteur offrira de garanties (revenus récurrents, bonne capacité d’épargne, emploi stable, qualité de l’acquisition…), plus la marge que prendra la banque sera faible, et le taux meilleur.

Un prêt étant un contrat qui naît de la commune volonté des parties, peut être conclu à n’importe quel taux en fonction des contractants, de l’objet, de la durée, des risques et des garanties, etc. sous réserve que la législation et la réglementation en la matière soient observées, notamment ne pas atteindre le taux d’usure.

Ces taux peuvent être exprimés de deux façons différentes :

le taux nominal est le taux brut qui sert de base au calcul des intérêts sans tenir compte des frais annexes (selon les cas : frais de dossier, d’intermédiation, de garantie et d’assurance). Ce taux de base paraît donc plus faible que le TEG qui, lui, déterminera le montant de la mensualité ;
le taux effectif global (plus connu sous son acronyme TEG) est le coût réel du crédit qui permet de comparer les crédits et les opérations de rachat de crédits entre eux puisqu’il tient compte de tous les frais et rémunérations diverses obligatoires afférents au prêt. C’est l’addition du taux nominal et de l’incidence proportionnelle de ces accessoires obligatoires. Le TEG doit figurer dans tous les exemples chiffrés de crédit ou de regroupement de crédits et dans toute offre de prêt.

Il existe également des prêts « mixtes », c'est-à-dire comportant une durée (d’un, deux, trois, quatre, voire dix ans) à taux fixe et à taux variable pour la durée restante.